Банкам не всегда удается восстановить денежные средства, предоставленные в долг заемщикам. В некоторых случаях приходится применять процедуру списания кредитов. Давайте подробнее рассмотрим ситуации, при которых это может произойти:
1. Банкротство.
В соответствии с законом, можно легально избавиться от кредитных долгов через процедуру банкротства. Если сумма долга не превышает 500 000 рублей, его можно списать без суда. Однако существуют обязательные условия: заемщик должен быть в ситуации, когда приставы не могут изъять его имущество для погашения долга.
Возможно, сумма будет уменьшаться, если внесут поправки.
2. Смерть заемщика.
Еще одной причиной, по которой сбербанк может списать долг, является смерть заемщика. Однако это не всегда применимо.
Долги с имуществом переходят наследникам. При отсутствии наследников имущество изымают в счет долга. Долг по кредиту не будет списан, если помимо умершего в сделке были поручители. В этом случае долг будет взыскиваться с них.
Существует исключение для участников специальных военных операций: в соответствии с законом, принятым в 2022 году, долги должны быть списаны, если заемщик убит или скончался из-за полученной травмы в ходе спецоперации, или если он признан инвалидом I группы. В этом случае долг не перейдет на членов семьи. Однако подтвердить связь между гибелью и СВО должна военно-врачебная комиссия или федеральное учреждение медико-социальной экспертизы.
3. Срок давности.
Согласно Гражданскому кодексу России, общий срок исковой давности составляет три года. Банк не может требовать погашения кредитного долга после истечения этого срока, если заемщик не связывается с банком и у него нет созаемщиков, поручителей или имущества, которое можно было бы использовать для уплаты долга — долг автоматически списывается.
Исчисление времени начинается с того момента, когда банк становится осведомленным или должен быть осведомлен о нарушении своих прав, то есть о том, что заемщик не совершил платеж по кредитной сделке.
Если в кредитном договоре определен срок исполнения, то срок исковой давности начинается с момента завершения срока, предусмотренного в кредитном соглашении.
В случае, если в договоре не указан срок исполнения, срок исковой давности начинается с момента, когда банк предъявляет требование о возврате задолженности. По всему, срок исковой давности, в любом случае, не может превышать десять лет, начиная от момента возникновения обязательства.
4. Незначительный долг.
Иногда банк может самостоятельно идти на уступки и списывать долг, включая начисленные штрафы и пени. Это чаще всего происходит, когда сумма задолженности невелика. Банк может решить простить заемщику финансовые санкции за неуплату при условии, что заемщик выплатит основную сумму долга.
5. Продажа долговых обязательств коллекторам.
Этот сценарий касается уже не самих заемщиков, а банков. Банк может продать его коллекторским агентствам, когда банк видит, что долг несостоятелен. Есть коллекторские агентства, которые могут предложить заемщику списать 10-15% от исходной суммы долга, если он обязуется выплатить остаток средствами из собственных ресурсов.
Однако, чаще всего, ситуация для заемщика остается без изменений. В случае, если срок исковой давности еще не истек, заемщик будет обязан погасить свои долги, например по ипотеке перед новым кредитором. Не следует полагать, что проблема с долгом разрешится сама по себе. Всегда рекомендуется активно взаимодействовать с кредитором и совместно искать решение для урегулирования долга. Скрывать проблему и надеяться на чудо — не самый эффективный вариант действий.
