Итак, сценарий развивается следующим образом: заемщик прекращает регулярно вносить платежи, как предусмотрено в графике погашения. При этом, банк вправе обратиться в суд, преследуя две цели — возврат долга и взимание с заемщика штрафов и пеней за нарушение сроков погашения.
Эффективное решение данной задачи возможно только до момента истечения срока давности. По истечении трех лет (или, как уточняется ниже, десяти лет), то долг подлежит аннулированию, и кредитор больше не имеет права предъявлять финансовые требования к заемщику.
Расчет исковой давности при погашении просроченного долга начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав.
Касаясь ситуации с долгами по кредитам, можно выделить два возможных подхода:
- Права кредитора нарушаются уже с первой задолженностью, так как банк лишается возможности использовать средства, которые должны были быть возвращены. Однако в этом случае срок исковой давности действует только на первый непогашенный взнос, каждый следующий начинает новый отсчет.
- Срок исковой давности начинается не после первой задолженности, а после истечения сроков изначального графика платежей, установленного в кредитном договоре.
Судебная практика включает оба варианта, но обычно истцы-кредиторы предпочитают второй вариант, так как благодаря этому подготовка и подача иска происходит не спеша.
Следует отметить, что штрафы и пени, налагаемые на нерадивого заемщика, теряют актуальность одновременно с истечением срока исковой давности по основной сумме долга. Когда были начислены дополнительные платежи уже не имеет значения.
В случае возникновения сложностей с погашением кредита, наилучшим решением будет своевременное обращение в банк. Вместе с финансовым учреждением можно найти оптимальное решение для урегулирования задолженности. Банк располагает различными инструментами, которые, как правило, способствуют заемщику в решении долговых обязательств.
Например, пересматривается график платежей или банк может принять решение о рефинансировании кредита на выгодных для заемщика условиях.
Когда рассматривается возможность пересмотра срока исковой давности, Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает лишь увеличение этого срока. Таким образом, исключены случаи уменьшения срока давности.
Срок исковой давности может быть приостановлен в следующих случаях:
• Когда истец не имеет возможности обратиться в суд, так как его действия препятствуют непреодолимым обстоятельствам.
• Когда действует мораторий на какие-то определенные обязательства в стране.
• Когда одна из сторон в юридическом споре состоит в ВС, подвергнутых военному положению.
• Когда закон, регулирующий отношения между истцом и ответчиком, временно приостановлен.
Согласно Гражданскому кодексу РФ устанавливается ограничение, согласно которому период приостановки не может превышать 7 лет, а максимальный срок для подачи иска — 10 лет. Срок исковой давности будет прерван, если должник признал свой долг, например, он может внести последующий денежный платеж или обратится в банк с просьбой о пересмотре графика платежей. Такие действия интерпретируются как признание долга и сбрасывают счетчик исковой давности, начиная отсчет заново.
