Разберем, какие могут быть пути избавления россиян от своих финансовых обязательств.
Важно отметить, что банки, в большинстве своем, не проявили особой готовности предоставить должникам широкие возможности для восстановления их финансового положения. Таким образом, в 2020 году процедура банкротства стала практически единственным законным способом избавиться от кредитных обязательств. Тенденция к списанию задолженности видна и в текущем году. Это явление уникально, так как государство значительно упростило процедуры законного списания кредитных долгов для практически всех категорий граждан. Эти экстренные меры были предприняты с целью оперативного снижения уровня социального недовольства.
Эксперты финансового сектора утверждают, что приоритет интересов должников над интересами банков будет сохраняться до преодоления самой острой фазы экономического кризиса. В случае, если вы успеете начать процедуру банкротства до ужесточения законодательства, то сможете списать долги по кредитам с минимальными сложностями и административной нагрузкой.
Рассмотрим понятие «безнадежная задолженность», которое используется для регулирования внутренних отношений между Центральным банком и финансовыми учреждениями.
Задолженность считается безнадежной, когда банк уже предпринял все доступные меры для ее взыскания. Это включает в себя получение постановления от судебных приставов о невозможности разыскать должника или принадлежащее ему имущество, либо об отсутствии какого-либо имущества. Помимо этого, каждый банк может устанавливать собственные дополнительные условия для определения задолженности как безнадежной.
В теории банки имеют возможность не требовать безнадежную задолженность, однако, как показывает практика, это случается крайне редко, так как банки и микрофинансовые организации обычно передают эти долги коллекторским агентствам. Иными словами, для того чтобы задолженность была признана безнадежной, банку необходимо обратиться в суд и дождаться завершения исполнительного производства. Этот процесс, как правило, занимает пару лет.
Сравнивая этот механизм с процедурой банкротства, следует отметить, что в случае банкротства задолженность не признается безнадежной, а фактически погашенной. Это намного более выгодно для должника, поскольку статус безнадежной задолженности сохраняется в его кредитной истории на протяжении 10 лет и, как правило, препятствует получению новых кредитов. В случае же погашения задолженности этой проблемы не возникает.
Однако многие задаются вопросом, можно ли списать задолженность частично, а не всю?
При прохождении процедуры банкротства согласно закону списывается весь объем задолженности, так как указываются все кредиторы при заполнении заявления. Но часто у граждан возникают ситуации, когда они хотели бы списать долги лишь частично, например, по кредитам, взятым у родственников или друзей. В таких случаях процедура банкротства не влияет на возможность списания только части долга, поскольку на практике довольно сложно проследить имел ли место такой займ, так как такие операции обычно не регистрируются в кредитной истории.
Также стоит отметить, что граждане часто умалчивают перед юристами о наличии залоговых кредитов и долгов по ним. Однако важно учитывать, что информацию о наличии залога необходимо раскрывать заранее, чтобы избежать возможных потерь в виде имущества.
Появление задолженности по кредиту может иметь серьезные последствия для заемщика. Банки и микрофинансовые организации часто встраивают в кредитные договоры условия, которые не всегда бывают выгодными для клиентов, и при этом не всегда информируют о них на начальном этапе сотрудничества. Одним из распространенных условий является повышение процентной ставки по кредиту в случае просрочки платежей, а также наложение штрафных санкций.
Кроме того, задолженность по кредитам оказывает негативное воздействие на кредитную историю заемщика, что может стать преградой даже для рефинансирования существующих долгов. В результате, многие должники оказываются во власти замкнутого круга, где проценты по кредиту продолжают расти, и им трудно выбраться из этой ловушки.
